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개요
안정적인 노후를 준비하는 금융 상품 중 하나인 연금 중에서 가장 높은 수익을 기대할 수 있는 상품입니다. 개인 연금의 한 종류로 가입 시에 다양한 혜택을 얻을 수 있고 잘 활용할 수 있다면 조금 더 풍성한 노후를 보낼 수 있을 겁니다. 요즈음은 거의 다들 필수적으로 하나씩은 가지고 있는 추세입니다.
장점
1. 세액공제 혜택
연간 최대 400만 원 까지 세액 공제가 가능하며, IRP를 추가로 가입 시 최대 700만 원으로 한도가 높아집니다. (단, 중간에 해지 시 16.5% 기타 소득세를 내야 한다.)
2. 자유 납입
연금저축과 연금보험과 달리 납입 지정 날짜나 금액이 정해져 있지 않아 저비용으로도 연금저축펀드를 운용할 수 있습니다.
3. 해외 ETF 세금 면제
일반적으로 그냥 해외 ETF 투자 시에 시세 차익에 대해 15.4%의 세금이 부과되지만, 연금저축펀드를 통해서 투자를 하면 세금이 없습니다.
단점
1. 원금 손실
내가 직접 펀드나 ETF 상품을 골라야 하기 때문에 원금을 손실을 볼 위험이 있습니다. 따라서 투자 전에 꼭 그 상품에 대한 공부와 이해가 필요합니다. (우리의 돈은 소중하니까)
2. 장기간 가입 (최소 5년 이상)
연금저축펀드는 최소 5년 이상 가입하면 만 55세부터 10년 이상 연금 형태로 받을 수 있습니다. 하지만 중대 해지 시에는 해지 가산세가 부과되고 세액 공제 금액을 반납해야 합니다.
3. 개별종목에는 투자 불가
연금 저축은 펀드나 ETF에만 투자가 가능합니다. 일반적으로 코스닥, 코스피 종목 같은 개별 종목에는 투자를 할 수 없습니다.
기타 (더 알아두면 좋은 내용)
- 이익에 대해서는 과세 이연이 됩니다. (단, 중간에 해지 시 16.5% 기타 소득세를 내야 한다.)
- 연 연금소득이 1,200만 원을 넘으면 종합소득세 부과가 됩니다. (수령 기간을 10년 이상으로 늘려서 이를 피해보자)
- 연금 개시 시, 연금 소득세를 냅니다. (3.3% ~ 5.5% 세금)
- 세액공제를 받지 않는 원금은 연금소득세를 내지 않습니다.
- 계좌는 연 1,800만 원까지 넣을 수 있습니다.
정리
연금저축펀드는 좋은 상품을 고르고 장기적으로 오래 투자하면 꾸준히 시장수익률 이상의 수익을 낼 수 있다고 생각합니다. 거기다 세액공제 등 각종 혜택을 더하면 일반적으로 생각하는 수익률보다 더 높은 수익률을 얻을 수 있습니다. 이를 통해 장기적으로 물가상승률을 이기고 노후를 대비할 수 있는 하나의 수단으로 좋은 상품인 것 같습니다.
